专家提醒:“一成首付购车”模式暗藏风险

广州日报    2019-04-16 21:55:21

西安奔驰女车主引擎盖哭诉维权的事件仍在继续蔓延发酵。继质疑新车发动机漏油存在质量问题之后,这位坐在奔驰引擎盖上哭诉维权的西安女车主还质疑4S店在"金融服务费"上存有的欺诈问题。除了线下汽车零售之外,近年来,"一成首付买新车""首付3000元开新车"...等广告席卷下分期金融购车模式也引发行业关注。

本质上是汽车融资租赁

眼下,如毛豆新车网、优信新车、妙优车、弹个车等汽车新零售模式,本质上是汽车融资租赁,即通过"以租代购、分期付款"的方式购车。它们的运作模式几乎相同:通常采用1+3的模式,用户以低首付的方式租满1年,其间汽车所有权归平台方,1年之后用户可以选择一次 性付清,或申请最长36期分期,或退还汽车,或继续租赁。

对此,网经社-电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师建议,尽管人们称这种模式为"汽车新零售",但其实这种零售方式并不算"新",只不过近两年才发展起来。2004年商务部560号文件出台,汽车融资租赁得以合法准入;2008年银监会颁发《汽车金融公司管理办法》,并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会,规范汽车金融公司开展汽车融资租赁业务。此后,我国汽车融资租赁业务逐渐步入正轨,开始向专业化、规模化方向发展。随着"互联网+"概念的不断深化,更多的汽车行业投资人开始着眼于互联网平台汽车融资租赁业务,弹个车、毛豆新车网、妙优车等互联网汽车融资租赁平台便如雨后春笋般涌现出来。

李旻认为,汽车分期金融平台通过将汽车零售包装为汽车金融产品,打破线上与线下消费场景的界限,多渠道获取汽车流量,本质上已不再是为了和传统汽车销售门店竞争的以零售交易为核心的电商平台,而是以汽车为载体的金融服务公司。与传统汽车按揭相比,汽车融资租赁方式具有更多的优势,其前期投入低,能有效刺激消费需求,为用户提供更便利的综合服务。相比逐月按揭,汽车融资租赁更能满足年轻一代个性化选择的需要。

李旻说,分期金融购车平台和P2P车贷平台区别在于,P2P车贷是汽车购买人通过P2P平台向线上借款人融资,是平台融资的一种金融工具。而分期金融购车平台则是通过汽车融资租赁模式来进行融资,以赚取卖车的利润、服务费、利息差等,并拥有汽车的所有权,打造的俨然是单纯P2P平台的"升级版"。

据第三方电商投诉平台"电子商务消费纠纷调解平台"用户投诉案例显示,2019年以来共计收到数十起对汽车新零售的用户投诉,其热点被投诉问题主要聚焦在:退款问题、平台消费欺诈、汽车质量问题、平台价格高于4S店、分期扣款不合规、私自拖走汽车等六方面。

北京志霖律师事务所律师赵占领认为,结合部分汽车融资租赁新的零售模式,即通过"以租代购、分期付款"的方式购车,以租代购模式本身不违法,但很多平台事先没完全讲清楚或很隐晦,让消费者误以为一直都是买卖合同关系,并不知道第一年实际上是租赁关系,这是存在欺诈的。

尽量选择提供线下购车体验和服务的平台

目前,"汽车融资租赁"模式很多。除了线下汽车零售之外,近年来,"一成首付买新车""首付3000元开新车"等分期金融购车模式引发行业关注。

据"电子商务消费纠纷调解平台"收到的用户投诉案例显示,葛先生2019年3月在"弹个车"APP上买了一辆二手奔驰轿车,说好的第二年分期付款过户,然而,现在平台却不给葛先生分期并要求一次性买断或者退车。葛先生表示,如果能一次性付款就不会办分期,而且一次性付款的金额高于市场价,如果退车需要补交6万元左右,超出公里数付31842元和车辆折旧费车价的10%,现在退车和买车都有困难。

对此,客服表示,第一年是租车,广告说的是一成首付开回家。葛先生认为,“一成首付是买而不是租,它涉嫌广告诱导消费,侵犯了我的合法权益,我是买车而不是租车,我现在诉求弹个车APP退还我的首付款及第一年12个月月供及无条件退车。

电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智律师认为,"汽车融资租赁"模式本身没什么问题,也很常见。之所以在"汽车新零售"行业中产生一系列的"消费陷阱",主要是2017年《汽车销售管理办法》里有明确规定,不允许车企在销售过程中主动指定或者是强迫消费者选择相关的金融服务,只能把选择权交给消费者。董毅智指出,按照《消法》,消费者在有充分的知情权下是没问题的,但实际上商家没有明确说明,在收费上、销售管理办法上的规定可能存在一定问题,这是产生争议的焦点,消费者没有充分知情。

董毅智建议,这个问题需要监管部门,以及媒体进行监督,最重要的是商家应该自律。今年,整个汽车行业,尤其是传统汽车市场整体有一定下行。在这种市场环境下,更应该坚守行业底线,保护消费者基本权益。相信市场会做出选择,一切以消费者为中心的必然会得到市场回报。

上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师建议,消费者在选择此种购车方式时,要注意各平台操作模式的区别,衡量自身消费习惯,选择与自身情况相匹配的购车模式,尽量选择提供线下购车体验和服务的平台。在与平台达成协议时,要注意与自身权利义务有关的合同条款,对不理解的专业词汇或有疑惑的合同条款要求对接人员解释清楚,降低购车风险。 

 广州日报全媒体文字记者  倪明

广州日报全媒体编辑  叶瑞兰